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Señores Miembros de la Junta General de Accionistas
de FEDECRÉDITO: |
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Somos un grupo empresarial sólido, de cobertura nacional, constituido por Cajas de Crédito, Bancos de los Trabajadores y FEDECRÉDITO. |
Apreciables miembros de la Honorable Junta General de
Accionistas de la Federación de Cajas de Crédito y de
Bancos de los Trabajadores:
En nombre del Consejo Directivo de FEDECRÉDITO, me
complace presentarles la Memoria de Labores que corresponde
al Ejercicio Económico del 1 de enero al 31 de
diciembre de 2010.
En este mes en que presentamos la memoria de labores
es grato recordar que nuestra Federación está cumpliendo
68 años de haber sido fundada con muchas ilusiones
y propósitos, tal como lo comentan algunos de sus fundadores
en el libro de la historia que se encuentra en
la fase de revisión final de textos. El 10 de febrero de
1943 nació la Federación de Cajas de Crédito, como
Cooperativa de Cooperativas, con un capital suscrito y
pagado de ¢201,600.00, aportados por: Mejoramiento
Social ¢100,000.00, Banco Hipotecario de El Salvador
¢100,000,00, y las 16 Cajas existentes a la fundación
¢1,600.00, con un aporte de ¢100.00 cada una.
Declaración de Principios de los fundadores del SISTEMA,
recogidos en la Escritura de Constitución de la Federación
y en la la Ley del Crédito Rural que fue promulgada el 21
de diciembre de 1942:
a) “Proteger el trabajo de los productores en pequeño, y
estrechar las relaciones del pueblo con el hogar que habita
y la tierra en que vive, y por medio de la organización cooperativa”.
Escritura de fundación de la Federación.
b) “Que el Sistema del Crédito Rural debería tener por
objeto: proteger y mejorar el trabajo de los productores
y comerciantes en pequeño, así como de todo trabajador
que encauce sus actividades lícitas a la producción, distribución
y circulación de la riqueza, y además estrechar las
relaciones del pueblo con el hogar, la tierra y la riqueza
nacional, mediante la organización cooperativa”. Primer
inciso, artículo 1 de la Ley del Crédito Rural.
Cómo es de importante conocer estos principios que han
permitido hasta hoy que el SISTEMA, a pesar de épocas de
crisis que ha atravesado nuestro país y la institución, mantienen
vigencia y que animan a continuar esforzándonos.
Desde nuestros orígenes, el SISTEMA FEDECRÉDITO ha
trabajado para contribuir con el bienestar financiero de los
salvadoreños, así como también con el desarrollo económico
y social de nuestro país.
Nos ha tocado trabajar en los últimos años en un ambiente
de crisis económica mundial, en la que los principales
implicados han sido las instituciones de los Sistemas
Financieros, ya que han sobre expuesto los riesgos de las
instituciones al grado de haberse visto la quiebra en el
mundo de muchos Bancos, Instituciones Financieras, etc.,
por haber quedado insolventes por las malas decisiones
crediticias y de inversión que realizaron. Según los economistas,
la región de América Latina ha sido la que mejor
ha librado esta crisis, porque sus Sistemas Financieros no
estaban muy desarrollados, no permitiendo una exposición
en demasía del riesgo crediticio, de liquidez, de solvencia
patrimonial, etc.
En El Salvador hemos visto como se ha contraido el crédito
del sector financiero para satisfacer las necesidades de
los empresarios locales, de los diferentes sectores económicos,
y según las cifras reportadas por el setor bancario
comercial ha existido una disminución importante de las
carteras de préstamos y de depósitos.
En este contexto hemos sido todos testigos de cómo el
SISTEMA FEDECRÉDITO se ha mantenido con niveles de
crecimiento satisfactorios en el último año, todo ello por
la política de no cerrar el crédito para nuestros clientes
y socios; el fuerte empuje que se ha dado a la actividad
comercial y al tesonero trabajo de todos nosotros, Juntas
Directivas, Gerentes Generales y todo el Personal, que
estamos acostumbrados a dar un paso más por lograr los
grandes objetivos.
Nuestro querido SISTEMA va logrando posicionarse aún
más en la mente de todos los salvadoreños, siendo una
solución real y efectiva para nuestro mercado meta, identificado
por empresarios dueños de micro, pequeñas y
medianas empresas; por los empleados asalariados de
todos los sectores laborales del país; por las diferentes
Alcaldías Municipales del país para llevar obras de desarrollo
locales en beneficio de los pobladores de los diferentes
municipios; por todos los comerciantes de los
mercados municipales de la República, y por toda aquella
persona que se dedique a actividades de negocio lícitas.
El año 2010 fue un buen año, debemos sentirnos satisfechos
por los logros obtenidos y por los resultados que presentamos
a la Honorable Junta General de Accionistas,
pero también debemos estar conscientes que para aprovechar
las oportunidades, es indispensable que continuemos
desarrollando una gestión prudente pero activa para
continuar manteniendo la solidez financiera, que caracteriza
a FEDECRÉDITO, lo cual genera confianza, y que nos
permitirá seguir contando con el apoyo de nuestros proveedores
de fondos, así como de los aliados estratégicos
de negocios, a nivel nacional e internacional.
El año 2010 fue denominado: “El año de servicio al cliente”
con el propósito de incentivar y promover en el SISTEMA
FEDECRÉDITO, la importancia y relevancia de la atención
al cliente, así como también promover nuestros servicios,
para continuar impulsando más y mejores negocios.
Durante el año, en cumplimiento del Convenio firmado entre
FEDECRÉDITO y el Banco Interamericano de Desarrollo
(BID), se concluyeron los componentes del Programa
“Promoción de la Democracia Financiera”: a) Crédito rural
para las micro y pequeñas empresas del sector agropecuario,
b) Financiamiento para grupos solidarios, como
medio de proporcionar recursos a microempresas de subsistencia,
c) Canalización de las remesas familiares hacia
actividades productivas, d) Diseño e implementación del
Crédit Scoring para las micro, pequeñas empresas y trabajadores
y e) Desarrollo y establecimiento de la metodología
CAMEL, para la calificación del riesgo de contraparte.
FEDECRÉDITO, está ejecutando un proyecto con apoyo del
Instituto Mundial de Cajas de Ahorros (IMCA), denominado
“Ampliación de canales de distribución auto sostenibles,
con el propósito de duplicar las cuentas de ahorro para las
personas de escasos recursos”, en el que se implementará
una red propia de cajeros automáticos, corresponsales
no bancarios y banca por celular, todo con el fin de facilitar
el acceso a productos de ahorro a los socios y clientes,
con énfasis en las personas de escasos recursos, para lo
cual se invertirá un presupuesto de US$3.3 millones.
Se continuaron fortaleciendo alianzas con empresas líderes,
que nos han permitido competir con éxito y mejorar la
posición financiera de la Federación y del SISTEMA, entre
ellas podemos mencionar:
• FEDECRÉDITO en el mes de junio, ingresó al mercado
internacional de capitales mediante la titularización de los
flujos futuros de remesas familiares, siendo su primer financiador,
la CORPORACIÓN FINANCIERA INTERNATIONAL
(IFC), del Banco Mundial, con quien suscribió un primer
convenio de US$30.0 millones, y los recursos serán canalizados
por medio de las Cajas de Crédito y los Bancos
de los Trabajadores para el financiamiento de la micro,
pequeña y mediana empresa y vivienda.
Esta es la primera operación financiera en el mundo, respaldada
por remesas realizada por una entidad financiera
enfocada en clientes de bajos recursos y microempresas.
Se trata también del primer financiamiento de IFC a una
cooperativa financiera en América Latina.
• FEDECRÉDITO inició un proceso de negociación de un
financiamiento por US$20.00 millones, de los cuales
US$10.0 millones corresponden al Banco Interamericano
de Desarrollo (BID) del Programa de Oportunidades para
las Mayorías (OPM), los restantes US$10.0 millones, son
recursos de un banco internacional (B-Lenders). A la fecha,
ya fue realizada la “Debida Diligencia”, la operación ha
sido aprobada por parte del BID y se espera formalizar el
crédito en el primer semestre del año 2011.
• La Federación realizó un proceso de “Due Diligence”
con KfW de Alemania, para obtener un nuevo fondeo por
US$20.0 millones, que ya fue aprobado y será desembolsado
en el primer semestre del año 2011.
• FMO de Holanda, aprobó a FEDECRÉDITO un nuevo
financiamiento por US$25.0 millones, de los cuales
US$10.0 millones son deuda subordinada (cuasi capital);
operación que también será formalizada en el primer semestre
de 2011
• Con la finalidad de contar con más opciones de envío
de remesas hacia El Salvador, se continuó la gestión de
negociación con otras empresas remesadoras, logrando
el incremento de 6 alianzas: Bancomer Transfer Services,
Trans-Fast Remittance, Omnex Group, Santo Domingo
Express, Giros Latinos y Banco Providencial.
• Por cuarto año consecutivo fuimos patrocinadores oficiales
de la 14a Feria Agostina en Los Ángeles C.A., evento de
mucha importancia en la comunidad salvadoreña residente
en Los Ángeles, y donde el SISTEMA FEDECRÉDITO tiene
la gran oportunidad de mantener un acercamiento con los
salvadoreños residentes en Estados Unidos, de continuar
proyectando su imagen y dar a conocer los productos y servicios
que podemos ofrecerles. Es importante mencionar
que se realizó un almuerzo para líderes de las comunidades
salvadoreñas, siempre en el marco de las celebraciones
agostinas; y en diciembre se organizó una cena navideña,
donde se contó con la asistencia de más de 56 organizaciones
salvadoreñas que pudieron obtener información más
detallada de los productos y servicios del SISTEMA.
• Hemos participado en diferentes actividades de negocio
en diversos países del mundo, con el objetivo de incrementar y hacer más y mejores negocios para beneficio de
todas las Entidades que integramos el SISTEMA, 48 Cajas
de Crédito, 7 Bancos de los Trabajadores y FEDECRÉDITO.
Aspectos relevantes:
• En el mes de octubre FEDECRÉDITO firmó un convenio
que establece el apoyo a proyectos enfocados a fomentar la
educación financiera en el país, con la Fundación Alemana
de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional, que
inicia operaciones en El Salvador. La firma del convenio
se dio en el marco del evento: “Abriendo caminos para
la cooperación: Proyecto para el Fortalecimiento de la
Educación Económica en Latinoamérica”.
• FEDECRÉDITO recibió el premio “The Bizz 2010”, en la
ciudad de Houston, Texas, en reconocimiento al liderazgo
empresarial, sistemas de gestión, calidad en productos
y servicios, innovación, creatividad, responsabilidad social
y logros obtenidos. Este premio fue otorgado por World
Confederation of Business, a más de doscientos empresarios
de América, Europa, África y Asia, con el objetivo
de fomentar el reconocimiento a los esfuerzos y logros de
las empresas que se ven reflejados en los resultados y los
destacados beneficios aportados al país. Para el SISTEMA
FEDECRÉDITO, es un orgullo continuar obteniendo estos
logros a nivel internacional.
• FEDECRÉDITO participó en el lanzamiento de
ChildFinance/YouthFinance, iniciativa que se desarrolla
a partir del trabajo y las experiencias de Aflatoun, que
es un programa de educación social y financiera para
la infancia. Al evento realizado en Holanda, asistieron
el Instituto Mundial de Cajas de Ahorro, Erste Bank de
Austria, PostBank de Sudáfrica, FEDECRÉDITO de El
Salvador y la Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para
la Cooperación Internacional, con el propósito de participar
activamente en los debates para aclarar los objetivos
globales de la coalición y definir el papel que las instituciones
financieras, y en particular las Cajas de ahorros.
• En noviembre, FEDECRÉDITO reinauguró el Auditórium
Francisco Altschul Peña, el cual cuenta con un espacio
para 205 personas. Esta edificación se inauguró en
1967 y ahora, 43 años después, se remodeló en pro
del bienestar y comodidad de los clientes y asociados.
El auditórium ha sido remozado sobriamente, sin hacer
cambios arquitectónicos, debido a que forma parte de la
lista de edificios históricos de El Salvador.
• Con la visión de integrar y desarrollar la innovación tecnológica
en el SISTEMA FEDECRÉDITO, que permita a
las Entidades Socias, atender las mayores exigencias
del cliente, en calidad y conveniencia de los servicios, se
creó la Gerencia de Banca Electrónica como una iniciativa
para ofrecer los servicios financieros de las Entidades del
SISTEMA hacia sus clientes.
La tarjeta de débito durante el año y desde su lanzamiento
en el último trimestre del año 2009 ha mostrado una
dinámica de crecimiento en los niveles de colocación, facturación,
retiros en efectivo y niveles transaccionales que
revelan la aceptación y uso por parte de la clientela de las
Entidades Socias del SISTEMA.
Al cierre del año 2010, la Federación, presentó las siguientes
cifras financieras:
a) Los desembolsos de préstamos, a las Entidades Socias
totalizaron US$108.6 millones, siendo superior en
US$34.8 millones, que el año próximo anterior.
b) La cartera de préstamos ascendió a US$141.8 millones,
obteniendo un crecimiento de US$3.3 millones.
c) La utilidad de operación del ejercicio fue de US$2.2 millones,
generando una rentabilidad patrimonial del 5.12
% anual.
d) Los préstamos vencidos representan el 0%, lo que confirma
la capacidad y disciplina de las Entidades Socias en
pagar puntualmente sus obligaciones financieras.
e) El patrimonio se incrementó en 6.71% durante el año,
ascendiendo a US$ 47.1 millones.
f) El coeficiente de solvencia patrimonial es del 27.3%
superior al mínimo legal exigido del 12%.
g) La capacidad de crecimiento en préstamos es de US$
208.3 millones.
Las Cajas de Crédito y los Bancos de los Trabajadores,
al 31 de diciembre del año 2010 lograron las siguientes
cifras agregadas:
a) La cartera de préstamos alcanzó la suma de US $
647.4 millones, colocada en 151,144 préstamos;
habiéndose otorgado durante el año US$ 419.9 millones,
obteniendo así un crecimiento en la cartera del
14.3% anual.
b) Los depósitos captados en los diferentes programas, de
socios y clientes totalizó la suma de US$ 344.4 millones,
lo que representa un incremento anual del 37.4%,
respecto al año anterior.
c) El patrimonio neto es de US $189.5 millones.
d) Las utilidades después de impuestos son de US$ 20.97
millones.
e) La rentabilidad patrimonial es del 11.94 %, la cual es
muy satisfactoria.
f) El coeficiente de solvencia Patrimonial es del 24.89%, el
cual es mayor al 12% legal.
g) La capacidad de crecimiento en préstamos es de
US$ 742.9 millones.
h) El monto pagado en concepto de remesas familiares por
medio de nuestras Entidades Socias, en el año 2010,
ascendió a US $239.3 millones, con 923,240 operaciones
realizadas, logrando un crecimiento anual del
30.3%.
Las cifras demuestran no sólo la solvencia y competitividad
de FEDECRÉDITO y de nuestras Entidades Socias, sino que
también la confianza de nuestros socios y clientes, que
valoran los productos y servicios que ofrecemos, con un
trato personalizado, adaptados a sus necesidades, razón
por la cual debemos seguir transmitiendo transparencia y
fiabilidad, comprometidos con la sociedad salvadoreña y
su progreso, con una actuación ágil y eficiente.
Que Dios nos bendiga a todos y nos ilumine para continuar
con ahínco esforzándonos en nuestros trabajos en beneficio
del SISTEMA FEDECRÉDITO y de El Salvador.
Muchas gracias.
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